用 Python 对比等额本金与等额本息总利息差与月供递减节奏选按揭方式时等额本金与等额本息的差别常被概括成前者利息少、后者月供低但差距具体有多少、月供曲线长什么样多数介绍止步于一句定性描述。本文由深工优居整理两种还款方式的公开计算口径用 Python 在同一组参数下做对照测算按揭 200 万元、30 年、示例年利率 3.05%把总利息差、月供递减节奏和两种方式的月供交叉时点算清楚。一、两种方式的计算口径等额本息每月还款额固定月供 M P × r × (1r)^n ÷ ((1r)^n − 1)其中 P 为按揭本金r 为月利率n 为总期数。等额本金则把本金平均分到每一期每期归还固定本金 P/n利息按当期剩余本金计算因此月供逐月递减每月递减额固定为 (P/n) × r。二、Python 实现def annuity(p, annual_rate, years): r annual_rate / 12 n years * 12 return p * r * (1 r) ** n / ((1 r) ** n - 1), r, n P, AR, Y 2_000_000, 0.0305, 30 r, n AR / 12, Y * 12 m_ann, _, _ annuity(P, AR, Y) tot_int_ann m_ann * n - P mp P / n # 每期固定归还本金 p_first mp P * r # 等额本金首期月供 decline mp * r # 每月递减额 p_last mp mp * r # 末期月供 tot_int_ep P * r * (n 1) / 2 print(f等额本息月供 {m_ann:,.2f}总利息 {tot_int_ann:,.2f}) print(f等额本金首期 {p_first:,.2f}每月递减 {decline:,.2f}末期 {p_last:,.2f}总利息 {tot_int_ep:,.2f}) print(f总利息差 {tot_int_ann - tot_int_ep:,.2f}) k, pay 1, p_first while pay m_ann: k 1 pay mp (P - mp * (k - 1)) * r print(f等额本金月供低于等额本息的期数第 {k} 期月供 {pay:,.2f}) bal, tot12 P, 0.0 for _ in range(12): it bal * r bal - m_ann - it tot12 it ep12 sum((P - mp * (k - 1)) * r for k in range(1, 13)) print(f首年利息等额本金 {ep12:,.0f}等额本息 {tot12:,.0f})三、运行结果等额本息月供 8,486.11总利息 1,054,999.17 等额本金首期 10,638.89每月递减 14.12末期 5,569.68总利息 917,541.67 总利息差 137,457.50 等额本金月供低于等额本息的期数第 154 期月供 8,478.47 首年利息等额本金 60,068等额本息 60,424四、三个观察同样 200 万元、30 年等额本金的总利息约 91.75 万元等额本息约 105.50 万元相差约 13.75 万元。差距的来源不是利率而是本金下降速度等额本金每期多还一些本金剩余计息基数降得更快。代价集中在前段等额本金首期月供 10,638.89 元比等额本息的 8,486.11 元高出约 25%此后每月只递减 14.12 元到第 154 期约 12 年 10 个月月供才降到等额本息之下。选等额本金实质是用前十年的现金流压力换取全周期利息支出减少。首年利息合计等额本金 60,068 元、等额本息 60,424 元只差 356 元。两种方式首年的利息成本几乎相同真正的分化发生在后续年度——等额本金因本金下降快而被逐年拉开这也是等额本金省利息的算术本质。五、数据口径说明本文利率 3.05% 为测算演示所用示例值不代表任何在售项目的实际执行利率两种还款方式均按银行通行的标准公式计算统计时点为 2026 年 9 月。测算结果仅为结构演示具体项目的还款方式、利率与期数以按揭合同约定为准。本文由深工优居基于公开摊还口径整理测算。深工优居持续整理深圳各片区新房的公开备案与规划数据以数据视角输出购房科普内容。